謝邀，這里是姍姍，上海金融從業多年。房屋抵押貸款選擇先息后本的還款方式大多都是每1-3年歸本一次，也有期間不用還本繼續貸款的還款方式，下面我來詳細說說關于房產抵押貸款的還款方式類型及適合人群

一、市面上常見的幾種還款方式（以上海為例）

1. 10年授信，單筆1年先息后本，年利率在2.8%-3.4%之間；

2. 15-20年授信，單筆3年先息后本，年利率在2.9%-3.5%之間；

3. 20-30年等額本息，5年到10年歸剩余本金，年利率在3.25%-4.2%之間；

4. 5年-10年期先息后本，分階段歸部分本金 ，年利率在3.6%-4%之間；

5. 1-3年季度付息到期歸本，年利率在3.7%-4.5%之間。
 

方式一：10年授信，單筆1年先息后本

（1）定義：貸款期限為10年，借款人可以根據需要分次提取貸款（授信額度內），每次提取的貸款在第一年只需支付利息，不需償還本金，而本金在第一年結束時一次性還清，利率在2.8%-3.4%范圍內。

（2）分析：針對那些喜歡超低利率、希望賺取利差并具備良好還款能力的客戶來說，這款產品是一個優質的選擇，適用于兩類群體：第一類是企業運營活躍、信用記錄良好的家庭，第二類是企業擁有穩固資金周轉能力的個人。

（3）特點：需每年對借款人家庭信用和企業資質進行審核。如果企業涉及訴訟或者個人家庭負債增加，可能會面臨額度減少的風險，或者可能無法繼續獲得貸款續約的要求。
 

方式二：15-20年授信，單筆3年先息后本

（1）定義：與第一種方式相似，這種還款方式的授信期限更長，達到15至20年，且每次提取的貸款在前3年內只支付利息，本金在這3年期滿后一次性還清，年利率在2.9%-3.5%之間。

（2）分析：此種還款方式的利率略高于1年先息后本，但相對來說，中小企業和中產階級客戶面臨的還款壓力較小。這種方式更注重安全和穩定，適用于那些尋求中長期融資的企業。不過，銀行每年的審核可能會導致一定的不確定性。在授信15-20年，單筆3年先息后本產品中有3款產品值得推薦：

 

產品一：年利率3.1%，支持3年先息后本，無本續貸，線上隨借隨還，接受老人擔保

產品二：年利率3.25%,支持3年先息后本，無本續貸，3天快速批復，新產證可做

方式三：20-30年等額本息，5-10年歸還剩余本金

（1）定義：借款人在前5至10年內按照等額本息的方式償還貸款，這意味著每個月償還的金額固定，包含一部分本金和利息。在5至10年期滿后，借款人需要一次性償還剩余的所有本金，年利率在3.25%-4.2%范圍內。

（2）分析：該還款方式比較適合有長期融資需求的上班族和投資者。通過分散還款時間，降低了每月的還款額，從而減輕了借款人的還款壓力。此外，等額本息的還款方式可以讓借款人更好地規劃財務，避免因資金周轉不靈導致的財務危機。

方式四：5-10年先息后本，分階段歸還部分本金

（1）定義：在這種還款方式下，借款人在貸款的前幾年（通常是5至10年）只支付利息，不償還本金，而在之后的某個時間點開始，分階段償還本金，年利率在3.6%-4%范圍內。

（2）分析：這種還款方式綜合了先息后本和等額本息的優點，通常情況下，對于中小微企業來說，在融資后的前三年屬于投入階段。隨著經營的回款，到第三年年末，通常會有一部分本金返還。

如果申請下來的貸款利率較高，對于希望將經營貸款利率控制在3.5%左右的客戶來說，可能不太適合。對于需要大額度貸款的客戶，單筆可申請額度可達3000-5000萬，因此對于有大額度貸款需求的借款人來說，這是一個不錯的選擇。
 

方式五：1-3年季度付息，到期歸本

（1）定義：要求借款人在貸款期限內（通常為1至3年）每個季度只支付利息，而在貸款期滿時一次性償還全部本金，年利率在3.7%-4.5%之間。

這種還款方式為企業提供了一種靈活的融資途徑，特別適合于那些需要緩解短期資金周轉壓力的企業，能顯著減輕企業在還款期間的資金負擔，允許企業專注于運營和擴張。在單筆貸款申請上，企業能夠獲得其評估價值的70%至80%的貸款額度，而對于那些擁有專業特色和創新技術的企業，銀行甚至可能提供高達評估價值90%的貸款額度。
 

二、房產抵押貸款辦理流程

1.準備資料抵押貸款的資料非常簡單，基本都是個人或者企業基本資料。

（1）個人：夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻材料（結婚證/離婚證/判決書等）、征信報告、銀行流水、房產證（老證為房產證加土地證/新證為不動產證）

（2）企業：營業執照正副本、公司章程、對公賬戶流水、購銷合同、公章。
 

2.貸款申請當資料準備齊全后，就可以去銀行辦理了。根據借款人需求做的融資規劃方案，然后選擇合適的銀行，最適合自己的銀行產品。（一般銀行都會先簽約，然后審核，所有在提交申請的時候，合同都會簽完，也是為了節省后期的流程）

 

3.審核流程下戶評估—審核—出批復意見

（1）提交申請后，銀行會安排專門的評估公司上門評估房產價值，出評估報告

（2）同時銀行客戶經理會去企業下戶，實地考察經營狀況和企業情況

（3）資料齊全后，提交分行審核，后臺信審會在2-5個工作日內出具批復意見
 

4.辦理抵押，等待放款

（1）如果是全款房，出批復后，直接可以辦理抵押登記，等待放款。

（2）如果是按揭房，出批復后，找按揭房銀行辦理結清手續，拿到結清證明、權證后辦理抵押注銷，然后和批復銀行辦理進押手續，等待放款即可。
 

5.簽訂借款合同放款
在進押的同時，銀行會同借款人簽訂借款合同和抵押合同，有約定的貸款種類、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、貸款期限、借貸雙方的權利與義務、違約責任、糾紛處理及其他事項。所有流程完成，資料齊全后，按照批復意見補充說明，然后上報總行進行提款操作，一般提款完成放款操作后，當天到賬，也有特殊受工作時間影響，會在第二天工作時間到賬。
 

6.貸后管理

隨著央行政策的升級，銀行貸后管控也越來越嚴格，不能違規使用貸款，合理合規合法使用貸款資金，完成銀行要求的貸后管理要求。
 

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