很多人貸款前想的是，現在的月供5000塊錢，20年之后就不值錢了，所以用貸款買房劃算一點。這個想法是不對的。

因為貸款是有成本的，如果只是還本金，自然貸款越長越好，但是實際上銀行是要加上利息的。

所以，你首先要考慮的是，手頭資金獲取的收益能否大于從銀行貸款的成本？

目前銀行公積金貸款大概是4.5%，商貸的利率是6.15%；但是這兩者是調整的。為了方便計算，暫且認為是固定的。

目前某寶的利率差不多也是百分之4點幾，有些固定期限的理財產品可以達到百分之5點幾，所以用公積金貸款肯定是劃算的。但是，公積金貸款是有上限的，題主是貸款100W，這個無論什么地方，公積金都貸不了這么多，最終還得公積金和商貸組合貸款. 商貸的利率是6.15%，這個就要進一步分析了。

目前絕大多數風險較低的理財產品，能過這個的并不多。信托產品可以過這個數，但是一般保單要百萬級別以上。當然，現在有些公司內部有福利，可以拼單買產品。所以，這個問題要看題主，手頭邊有沒有合適的投資機會，可以覆蓋這個成本，有，就可以商貸，否則，建議提前還貸！

再分析一種情況，我們每個月發工資的時候，個人和公司都會繳納一筆公積金。這個公積金用途很有限，除非買房或者還貸，或者勞動關系轉移出當地，或者退休，否則是不能取出來的。買房的好處之一是可以動用這筆錢，假設你的公積金比較高，可以完全覆蓋你的公積金貸款之外，還有結余，那么可以部分商貸，商貸的月供和公積金結余持平或者稍稍高出，這樣可以非常有效的利用你的公積金，因為公積金的每年收益是比較低的。

最后再提醒題主一下，假如你貸款100萬，加上利息100萬，總共是200萬，如果你選擇等額本息，那么你每個月還月供的時候，5000的月供，是本金還2500，利息還2500嗎？答案是否。 當你一開始還房貸的時候，是本金500，利息4500。具體的數字可以在網上用在線計算器算一下，我想說的是：在還貸的開始階段，你的錢主要拿來還利息，提前還貸越遲，越沒有意義。所以有的人認為，我先貸著，不行我在提前還，這本身也是有成本的。

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