征信五級分類系統是金融機構評估借款人信用狀況的一種標準方法，它將借款人的信用風險分為五個等級，幫助金融機構判斷借款人的還款能力和風險水平。

1. 正常（Normal）

• 定義：借款人能夠正常履行合同，沒有逾期風險。
• 特征：貸款損失概率為0，金融機構對借款人的還款能力非常有信心。
• 借款人行為：主動還款，信用記錄良好。

2. 關注（Special Mention）

• 定義：存在可能影響還款的因素，但借款人目前仍能償還貸款。
• 特征：貸款損失概率不會超過5%，需要關注借款人的財務狀況。
• 借款人行為：偶爾出現逾期，但總體償還能力尚可。

3. 次級（Substandard）

• 定義：借款人還款能力出現問題，正常營業收入無法覆蓋貸款本息。
• 特征：貸款損失率達到30%-50%，可能需要處理資產來還款。
• 借款人行為：資金鏈斷裂，風險指數上升。

4. 可疑（Doubtful）

• 定義：即使采取抵押或擔保措施，借款人也難以償還貸款。
• 特征：貸款損失概率高達50%-75%，金融機構可能需要采取清收措施。
• 借款人行為：深陷債務，面臨催收和法律訴訟。

5. 損失（Loss）

• 定義：借款人無法償還本息，貸款注定要損失。
• 特征：金融機構可能會走法律程序，將壞賬轉移注銷。
• 借款人行為：信用記錄嚴重受損，難以獲得新的貸款。

征信五級分類為金融機構提供了一個有力的工具，幫助它們評估和管理信用風險。同時，它也是借款人信用狀況的重要指標。借款人應珍惜自己的信用記錄，避免逾期和違約，以維護良好的信用狀況，為將來的融資需求打下基礎。

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